Все о погашении кредита

Проблемные ситуации

Что делать в случае развода

Ситуация, когда заемщики решили развестись, требует отдельного рассмотрения. Понятно, что кредит берется на длительный срок и за это время в жизни может произойти много изменений. Тем не менее, вопрос с оформлением развода в настоящее время имеет только два приемлемых для кредитора варианта решения:

1) Заемщики идут на мировое соглашение, а именно:

- подписывают соглашение о разделе имущества: по этому соглашению, заложенная квартира переходит в собственность одного из супругов. При этом кредитор проверяет его текущую платежеспособность и, если его дохода достаточно для погашения кредита, дает согласие на оформление соглашения о разделе имущества. Соглашение о разделе имущества оформляется нотариально;

- заемщики получают документ о разводе;

- на основании предоставленных документов оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору, переводящее задолженность на одного из заемщиков;

- если оформлялась закладная, то по требованию кредитора либо вносятся изменения в закладную, либо закладная аннулируется и составляется новая;

- документы сдаются на регистрацию в учреждение юстиции, при этом собственность переоформляется на одного заемщика;

- погашать кредит продолжает только один заемщик, обязательства второго заемщика после регистрации изменений полностью прекращаются.

2) Заемщики не идут на мировое соглашение и требуют разделение приобретенной квартиры пропорционально долям.

При этом следует иметь в виду, что кредитор не даст согласия на раздел предмета залога, а также обязательств по кредиту. Поэтому в данном случае единственный вариант решения -- досрочно погасить кредит и снять обременение с квартиры, после чего начинать судебный раздел имущества.

Если заемщики произведут судебный раздел имущества без согласия банка, исполнить его все равно будет невозможно, так как у банка есть подписанный кредитный договор, согласно которому оба супруга являются солидарными заемщиками по взятым на себя обязательствам.

Если же заемщики, в пылу семейной ссоры, настроены на то, чтобы банк обратил взыскание на квартиру, то в данном случае следует хорошо подумать о других отрицательных последствиях:

- отрицательная кредитная история, которая в дальнейшем не позволит ни одному из супругов воспользоваться услугами кредитования;

- кредитор до обращения взыскания на квартиру попробует получить средства из иного имущества заемщиков, для чего направит уведомления на работу заемщиков, в иные банки, помимо направления заявления в суд. Это может отрицательно сказаться, в том числе, и на карьере заемщика.

По этим причинам внесудебное и мировое решение любой конфликтной ситуации является предпочтительней.

Судебное и внесудебное решение вопроса по обращению взыскания

Агентство может потребовать полного досрочного возврата кредита в случаях (все они перечислены в кредитном договоре):

- при нецелевом использовании предоставленного кредита;

- при просрочке очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней;

- при допущении более 3 просрочек в течение года;

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении любого из обязательств, оговоренного кредитным договором, договором купли-продажи квартиры, договором страхования;

- в случае ухудшения состояния заложенной квартиры, а также при грубом нарушении правил пользования и ремонта квартиры.

Эти общие случаи оговорены и в законе «Об ипотеке».

Кредитор воспользуется своим правом только в том случае, если ваши нарушения носят систематический и сознательный характер.

Что делать, если вы временно не имеете возможности надлежащим образом производить платежи по кредиту, но данная ситуация не является страховым случаем (например, неожиданное сокращение штатов на работе)?

Прежде всего, не надо прятаться от кредитора в надежде, что «как-нибудь все обойдется». Лучше обратиться к кредитору с заявлением-ходатайством и попробовать договориться о временной отсрочке по платежам на время поиска работы, с последующим погашением возникшей задолженности с рассрочкой. Как уже говорилось, кредитор не меньше вас заинтересован в восстановлении вашей платежеспособности, поэтому, скорее всего, будет заключено дополнительное соглашение к кредитному договору об отсрочке платежа.

Что делать, если вы по каким-то причинам не хотите или не можете больше своевременно производить платежи по кредиту за приобретенную квартиру, при этом данная ситуация не является страховым случаем?

Есть два варианта решения вопроса.

Внесудебное решение вопроса, принятое во всем цивилизованном мире. По договоренности с кредитором заемщику предоставляется, на условиях аренды, жилье для проживания на время реализации вашей квартиры. После продажи принадлежащей вам квартиры кредитор за счет вырученных средств погашает вашу задолженность и свои издержки по реализации квартиры, а на оставшиеся средства вам приобретается новая квартира меньшей площадью (тот самый первоначальный взнос за квартиру, который вы вносили, как раз и служит гарантией приобретения вам иного жилья). В случае же, если у вас есть иное жилье для проживания, ситуация еще больше упрощается: вам просто передаются оставшиеся от реализации квартиры денежные средства.

Судебное решение вопроса. Логика судебного решения вопроса аналогична внесудебному решению, только эта процедура занимает гораздо больше времени и гораздо более дорогостоящая. Причем если вы предполагаете, что судебное решение может быть в вашу пользу – на том основании, что в квартире зарегистрированы несовершеннолетние дети, что данная квартира является единственной жилплощадью, пригодной для проживания, -- то с 2005 года это не так. Внесенные в законодательство изменения направлены на решение данного вопроса в пользу кредитора. На время судебного разбирательства вам будет предоставлено жилье из фонда временного поселения, в дальнейшем за счет средств от реализации вашей квартиры вам будет предоставлено иное жилье. Необходимо заметить, что при реализации вашей квартиры через судебное разбирательство ее стоимость будет значительно ниже, чем в случае внесудебного решения вопроса. Кроме того, согласно законодательству, если суммы, полученной от реализации заложенного имущества, будет недостаточно для погашения задолженности перед кредитором, суд вправе обратить взыскание на иное имущество должника.