Все о погашении кредита

Права и обязанности заемщика по кредитному договору

1. Предоставление документов и информации кредитору

Согласно Кредитного договора (Договора займа) заемщик обязан в течение одного месяца сообщить о следующих фактах:

- изменение семейного положения и состава семьи: заключение или расторжение брака, рождение детей;

- о смене места работы ;

- изменение контактных телефонов (мобильного, рабочего, домашнего), адреса электронной почты, а также адреса для получения корреспонденции;

- изменение паспортных данных, а также адреса регистрации и адреса места жительства;

- заемщик должен по требованию кредитора предоставить заложенную квартиру для осмотра.

2. Досрочное погашение кредита

Программа ипотечного кредитования позволяет производить досрочное погашение кредита (займа). Условия досрочного погашения указаны в вашем Кредитном договоре (Договоре займа).

Порядок досрочного погашения следующий:

- Для произведения досрочного погашения вы должны оформить заявление по установленной форме. Срок подачи такого заявления указан в кредитном договоре (договоре займа), как правило за 15 дней до наступления платежного периода. Существует несколько вариантов досрочного погашения:

1) Частичное досрочное погашение с изменением срока кредитования. Этот вариант выгоден, тем что общая сумма процентов значительно уменьшается (чем больше сумма погашения и чем в более ранний платеж, считая от срока выдачи кредита, вы производите досрочное погашение);

2) Полное досрочное погашение. В данном случае вы должны уточнить у кредитора точный остаток суммы кредита и сумму процентов на день планируемого внесения платежа по полному погашению.

- При расчете суммы досрочного погашения надо учитывать, что при частичном досрочном погашении вы должны заплатить указанную в заявлении сумму досрочного погашения и сумму текущего платежа согласно графику платежей.

При полном досрочном погашении, если вы произведете погашение позже срока, до которого вы рассчитали проценты в заявлении на досрочное погашение, вам придется доплатить проценты.

- После осуществления досрочного погашения кредитор должен, в случае если вы производили частичное погашение, предоставить вам новый график платежей с изменением срока платежа.

Если же вы производили полное погашение кредита, вам предоставляются письма о погашении кредита для заемщика, для страховой компании и для Росрегистрации для прекращения обременения. Далее Вы с кредитором обращаетесь в Росрегистрацию для регистрации прекращения ипотеки. Оплата за данное регистрационное действие производится за счет заемщика. Из Росрегистрации заемщик получает новую выписку из ЕГРП (Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним), в которой зафиксирован факт снятия обременения с квартиры.

Затем вы обращаетесь в страховую компанию с уведомлением о завершении платежей по кредиту. Страховая компания должна вернуть вам произведенный платеж по страховке за неиспользованный период текущего календарного года (за вычетом своей комиссии).

3. Ежегодная оплата страховых премий по договору страхования

Заемщик, согласно имеющемуся в договоре графику платежей, должен ежегодно вносить требуемую сумму, которая определяется исходя из остатка кредита на конец каждого года существования кредита.

Несвоевременная оплата является одним из тех случаев, когда кредитор может потребовать полного досрочного возврата кредита, так как отсутствие страхового обеспечения по кредитному договору резко увеличивает риск кредитора.

Если заемщик в текущем году производил досрочное погашение кредита, то он должен пересчитать график страховых платежей, при этом сумма страховых платежей также уменьшится.

Договор страхования - это механизм, позволяющий реально возместить убытки, понесенные при определенных жизненных ситуациях.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность Агентство и страховую компанию и уточнить, как надо действовать в той или иной ситуации. Причем страховая компания и Агентство заинтересованы в успешном решении вами спорных вопросов, поэтому будут представлять ваши интересы при наступлении страхового случая, как перед третьими лицами, так и в суде (если данный случай попадает под категорию страхового).

4. Чего нельзя делать с заложенной квартирой

Поскольку квартира находится в залоге, заемщик ограничен в праве распоряжения квартирой. Заемщик не может:

- проводить перепланировку квартиры без согласования с кредитором;

- продавать или передавать в залог квартиру до полного погашения кредита (возможно получение разрешения кредитора на данные действия по договоренности сторон: кредитора, заемщику и стороны, желающий купить или взять в залог данную квартиру);

- сознательно допускать ухудшение состояния квартиры. Если будет доказано, что заемщик своими действиями привел к уменьшению рыночной стоимости квартиры, кредитор вправе потребовать досрочного возврата квартиры.

5. Пени

Если Вы по тем или иным причинам не исполните платеж по кредиту в указанный срок, Вам будут начислены пени. Внести аннуитетный платеж можно в течение всего календарного месяца, что значительно снижает риск «забывчивости».

Наиболее часто просрочка бывает обусловлена следующими причинами:

Небрежность по исполнению обязательств – заемщик уехал, например, в командировку и никому не поручил внести за себя платеж по кредиту, а также не смог организовать перевод платежа по месту нахождения. Между тем при современном уровне развития банковских технологий несложно осуществить перевод платежа практически в любом регионе РФ.

Привычка «тянуть до последнего», забыв про то, что окончание платежного периода в текущем месяце приходится, например, на выходные дни. Особенно часто эта ситуация возникает в праздничные дни.

Отсутствие надлежаще оформленных распоряжений заемщика по списанию средств со счета – по причине невнимательности не только заемщика, но и сотрудника банка.

В случае, если причины просрочки кредитор сочтет убедительными, он может пойти заемщику навстречу и не считать просрочку и пени, но, как правило, кредитор производит расчет пеней. Обычно пени считаются на каждый день просрочки. Уплата пеней, как правило, производится вместе со следующим очередным платежом, сумму пеней и общую сумму платежа следует уточнить у кредитора.

Суммы штрафов, незначительны, однако последствия просрочки не ограничиваются только штрафными санкциями и могут быть весьма серьезными.

Во-первых, в соответствии с законодательством, а также по условиям кредитного договора, три просрочки в течение года (даже если они незначительны) дают кредитору основание потребовать полного досрочного возврата кредита.

Во-вторых, если просрочка составила более 30 дней, кредитор может потребовать полного досрочного возврата кредита.

В-третьих, вы «зарабатываете» условно отрицательную кредитную историю – кредитор укажет, что при исполнении договора вами допускались просрочки, данная информация поступит в общую базу по кредитным историям, которая начинает создаваться. Это может затруднить получение вами иных кредитов.

6. Переплата

Платеж надо производить ровно в той сумме, которая указана в графике платежей. В случае, если сумма недостаточна, то на недостающую сумму аннуитетного платежа будет начислена пеня. В таком случае в следующем расчетном периоде необходимо будет внести аннуитетный платеж текущего расчетного периода, а также недоплаченную сумму аннуитетного платежа предыдущего периода с начисленной пеней.